Блог · честное восстановление кредитной истории
Как долго отрицательная информация хранится в кредитном отчёте — и когда она удаляется сама собой
Один из самых частых вопросов, которые мы слышим: «Сколько времени эта отрицательная информация будет оставаться на мне?». Это важный вопрос, и честный ответ на него ещё важнее. В Мицпан Ашрай мы убеждены, что клиент, который понимает, как работает реестр, принимает более удачные решения, чем клиент, полагающийся на обещания. Поэтому давайте объясним точно, без срезания углов, как долго отрицательная информация хранится в кредитном отчёте в Израиле, когда она удаляется сама собой и что действительно находится в ваших руках.
Как вообще устроен реестр кредитных данных
С 2019 года в Израиле работает центральная система кредитных данных, управляемая Банком Израиля на основании Закона о данных кредита (חוק נתוני אשראי), 5776-2016. В этот реестр поступает информация о вашем кредитном поведении из разных источников — банков, кредитных компаний и других организаций. Важно понимать: реестр собирает как положительную информацию (своевременное погашение кредитов, корректное поведение), так и отрицательную информацию (просрочки, неоплаченные долги).
На основе этой информации частные кредитные бюро формируют кредитный рейтинг и отчёты, к которым получают доступ кредиторы, когда вы запрашиваете заём, кредитную линию или ипотеку — исключительно с вашего согласия. То есть отрицательная информация не «гуляет» свободно; она передаётся в рамках, определённых законом.
Как долго хранится информация — настоящие цифры
Здесь нужно различать два понятия, которые путаются у большинства людей, и разница между которыми критична:
- Общий срок хранения — до 10 лет. Согласно закону, Банк Израиля хранит переданную в реестр информацию в течение срока до десяти лет с момента её передачи. Это технический срок хранения данных в системе.
- «Срок ограничения» — три года. Это период, который реально имеет значение для вас. Когда в реестр передаётся информация о неисполнении обязательств (неоплаченный долг, существенная просрочка), клиент не вправе требовать невключения этой информации в течение трёх лет с момента передачи. По истечении трёх лет возникает определённое право требовать ограничения передачи информации — об этом подробнее далее.
По окончании срока документирования закон устанавливает, что Банк Израиля удаляет из реестра идентифицирующие данные, так что становится невозможно связать старую информацию с конкретным клиентом. Иными словами — на определённом этапе отрицательная информация действительно отвязывается от вас и не остаётся «навсегда».
Момент, относительно которого нам важно быть честными: закон устанавливает единые рамки для информации в реестре, а не отдельный и публичный «тариф» для каждого вида долга по отдельности (возвращённый чек против дела об исполнительном производстве против неплатёжеспособности). Тот, кто обещает вам «чек удаляется через полтора года, а банкротство через X» — продаёт вам уверенность, которая не всегда существует. Главное правило, которое стоит запомнить, — это трёхлетний срок ограничения.
Когда информация удаляется «сама собой»
Хорошая новость: реестр устроен так, что отрицательная информация не остаётся актуальной вечно. Со временем происходят две вещи, даже если вы ничего не делаете:
- Информация теряет свой вес. Отрицательное событие, произошедшее три года назад, не получает того же веса, что событие прошлого месяца. По мере накопления нового положительного поведения общая картина улучшается.
- Информация удаляется по окончании установленного законом срока. Как мы объяснили, в конце концов идентифицирующие данные удаляются и информация перестаёт быть привязанной к вам.
Поэтому значительная часть «восстановления» кредита — это просто вопрос времени и правильного поведения, а не драматического действия. Это правда, которую не всегда приятно слышать, но она экономит вам деньги и избавляет от ложных ожиданий.
Что можно и что нельзя удалить
И здесь самое важное предложение в этой статье, и это также наша красная линия: верная и точная информация не удаляется по требованию. Если просрочка действительно была, если долг действительно был — эта информация легитимна, и она останется в реестре до окончания установленного законом срока. Никто, включая нас, не может «удалить» правдивую информацию, и всякий, кто это обещает, — не говорит вам правду.
Что всё же можно сделать:
- Исправить ошибочную информацию. Если в реестре записана неверная информация — оплаченный долг, который не был обновлён, событие, которое к вам не относится, неправильная сумма — у вас есть право обратиться, потребовать проверки и исправить. Это самое сильное право, которое есть у потребителя, и нередко именно здесь происходит настоящее исправление.
- Ограничить передачу информации при определённых условиях. В соответствии с законом, по истечении срока ограничения и при наличии определённых условий можно требовать ограничения передачи информации. Это не «удаление», а сокращение доступности — и это зависит от обстоятельств.
- Выстроить положительную историю. Прошлое стереть нельзя, но вполне можно «перекрыть» его новым корректным поведением, которое со временем улучшит картину.
Что вы можете сделать самостоятельно — бесплатно
Прежде чем обращаться к любой платной инстанции, есть одна вещь, которую стоит сделать каждому человеку в Израиле и которая не стоит ничего: получить сводный отчёт данных из Банка Израиля. Согласно закону, вы имеете право получать один сводный отчёт данных бесплатно каждый год, напрямую из Банка Израиля, через личный кабинет в системе кредитных данных (с защищённым входом и идентификацией).
Этот отчёт показывает вам в точности, что о вас записано, из какого источника и с какого времени. Только так вы узнаете, верна ли вообще отрицательная информация и близка ли она к окончанию своего срока. Часто люди платят за «работу» над тем, что и так должно было вскоре удалиться, или над информацией, которая оказывается вовсе не точной. Поэтому прежде всего — проверьте. Эта информация ваша, и вы имеете право её увидеть.
Так какой же итог
Отрицательная информация в кредитном отчёте — это не «пятно на всю жизнь». Основной срок ограничения составляет три года, общий срок хранения — до десяти лет, и в конце концов информация удаляется и отвязывается от вас. Верная информация не удаляется по требованию — но ошибочную информацию можно и нужно исправить, а будущее поведение можно улучшить. Понимание этих правил стоит гораздо больше любого обещания.
Хотите узнать, где вы находитесь?
Если вы получили отчёт и не уверены, что он означает, или хотите понять, какие шаги действительно актуальны в вашей ситуации — приглашаем вас на бесплатную консультацию, без каких-либо обязательств. Посмотрим вместе на картину, честно объясним вам, что можно сделать, а что нет, и вы сами решите, как продолжать. Без давления, без ложных обещаний — только точная картина, которая поможет вам принять верное решение.
Частые вопросы
Как долго отрицательная информация хранится в реестре кредитных данных?
В соответствии с Законом о данных кредита (חוק נתוני אשראי), 5776-2016, информация хранится в реестре в течение срока до десяти лет с момента её передачи. Вместе с тем период, значимый с точки зрения клиента, — это трёхлетний «срок ограничения», в течение которого нельзя требовать невключения информации о неисполнении обязательств. По окончании установленного законом срока идентифицирующие данные удаляются, и информация перестаёт быть привязанной к вам.
Можно ли удалить верную отрицательную информацию из отчёта?
Нет. Верная и точная информация не удаляется по требованию, и никто не может этого гарантировать. Что всё же можно сделать — это исправить ошибочную информацию (оплаченный долг, который не был обновлён, событие, которое к вам не относится, неправильную сумму), а при определённых условиях и по истечении срока ограничения — требовать ограничения передачи информации. Это не удаление, а сокращение доступности, и оно зависит от обстоятельств.
Когда отрицательная информация удаляется сама собой?
Со временем происходят две вещи: во-первых, отрицательное событие теряет свой вес по мере накопления нового положительного поведения. Во-вторых, по окончании установленного законом срока документирования Банк Израиля удаляет идентифицирующие данные, так что становится невозможно связать старую информацию с клиентом. То есть информация не остаётся актуальной вечно.
Как можно бесплатно проверить, что обо мне записано?
Каждый человек в Израиле имеет право получать один сводный отчёт данных бесплатно каждый год, напрямую из Банка Израиля, через личный кабинет в системе кредитных данных с защищённым входом и идентификацией. Отчёт показывает в точности, что о вас записано, из какого источника и с какого времени, и так можно убедиться, что информация верна, и проверить, сколько времени осталось до окончания её срока.
Что такое «срок ограничения» и чем он отличается от срока хранения?
Общий срок хранения — это технический период, в течение которого данные хранятся в системе, до десяти лет. «Срок ограничения» — это три года, в течение которых клиент не вправе требовать невключения в реестр информации о неисполнении обязательств. Разница важна: даже когда информация ещё хранится в системе, её вес и актуальность меняются со временем, и в конце концов она удаляется.
Хотите узнать вашу реальную ситуацию?
Бесплатная консультация, без обязательств — честно объясним, что можно, а что нет, а вы решите сами.
Получить бесплатную консультацию