Блог · честное восстановление кредитной истории

Как читать свой отчёт кредитных данных (и получить его бесплатно)

Многие узнают о том, что существует такая вещь, как «отчёт кредитных данных», только в самый неприятный момент: когда отклонили заявку на ипотеку, когда банк отказался увеличить кредитную линию или когда простой кредит не одобрили без внятного объяснения. До этого момента отчёт работал за кулисами, а вы даже не знали о его существовании. Хорошая новость: у вас есть полное право увидеть его, понять, что в нём написано, и получить его бесплатно. Это руководство призвано дать вам возможность сделать это самостоятельно, не платя никому за информацию, которая полагается вам бесплатно.

Будем честны с самого начала: чтение отчёта само по себе ничего не «исправляет» по волшебству. Но это первый и самый важный шаг. Нельзя исправить то, чего не понимаешь, и нельзя спорить с банком, когда не знаешь, что он видит о вас. Так что давайте вместе откроем этот «чёрный ящик».

Что вообще такое отчёт кредитных данных

В Израиле действует центральный реестр кредитных данных, который управляется Банком Израиля на основании Закона о данных кредита (חוק נתוני אשראי), 5776-2016. Реестр собирает информацию о вашем финансовом поведении из разных источников: банков, компаний кредитных карт, внебанковских организаций и других субъектов. Когда какая-либо организация хочет предоставить вам кредит или заём, она обычно обращается в кредитное бюро, которое извлекает данные из реестра и формирует по вам рейтинг или заключение.

Важно понимать: отчёт — это не «школьная оценка» того, хорошие ли вы люди. Это моментальный снимок вашей кредитной истории и финансового поведения. Он включает как положительную информацию (вы возвращали кредиты вовремя, ответственно управляли кредитными линиями), так и отрицательную. И то, и другое влияет на то, как видят вас финансирующие организации.

Как получить отчёт бесплатно

Каждый гражданин имеет право получить от Банка Израиля информацию, которая хранится о нём в реестре, и годовой отчёт доступен бесплатно. Вот основные способы:

• Телефон: звонок в центр обслуживания Банка Израиля по вопросам кредитных данных по номеру *6194. Там вас проведут через процесс идентификации и получения отчёта.
• Личный кабинет онлайн: вход в личный кабинет в системе кредитных данных Банка Израиля через сайт банка. Требуется защищённая идентификация (например, через государственную идентификацию).
• Почта: можно также подать запрос на получение информации в письменном виде, если вам так удобнее.

Обратите внимание: есть разница между информацией, которую Банк Израиля предоставляет вам напрямую из реестра, и «сводным отчётом данных» или рейтингом, который формирует частное кредитное бюро. У кредитного бюро вам тоже разрешено запросить ознакомление с данными, на которых было основано заключение о вас. В любом случае не платите коммерческому субъекту за базовую информацию, которая полагается вам бесплатно от Банка Израиля.

Что вы найдёте внутри отчёта, раздел за разделом

С первого раза отчёт выглядит плотным и запутанным. Давайте разложим его на составляющие, которые вам в нём встретятся:

• Идентификационные данные: имя, удостоверение личности, иногда контактные данные. Убедитесь, что они ваши и верные. Путаница между людьми с похожими именами — реальный источник ошибок.
• Активные кредитные сделки: кредиты, кредитные линии и кредитные карты, открытые на ваше имя. Здесь виден объём ваших обязательств.
• История погашений: возвращали ли вы вовремя или были просрочки. Регулярные погашения — это положительная информация, которая со временем формирует о вас хорошую картину.
• Долги с просрочкой или неоплаченные: долги, не погашенные в срок. Это отрицательная информация, но она основана на реальности.
• Ограничения: например, ограничение счёта из-за возвращённых чеков или ограничение в рамках Закона о чеках без покрытия. Здесь также будет указано, активно ли ограничение или уже завершилось.
• Запросы (обращения за получением информации): запись о том, кто запрашивал проверку вашего кредита и когда. Множество запросов за короткий период, например, когда вы подаёте заявки в нескольких местах, может выглядеть проблематично для организации, которая вас рассматривает.

Как распознать ошибку, которую можно исправить

И вот мы подходим к сути дела и к моменту, где мы обязаны быть с вами максимально честными. Различайте две совершенно разные ситуации:

Верная отрицательная информация: реальный неоплаченный долг, чек, который действительно вернулся, ограничение, которое действительно было наложено по закону. Это нельзя «удалить» по требованию. Тот, кто обещает вам удалить реальный долг за плату, попросту не говорит правду. Путь в отношении верной информации иной: урегулировать долг, дождаться, пока ограничение исчерпается или будет снято после оплаты, и построить новую, хорошую историю, которая накопится со временем.

Ошибочная информация: вот это как раз можно исправить. Примеры реальных ошибок:

• Долг, который вы уже оплатили, но он всё ещё отображается как открытый.
• Сделка или кредит, которые вообще не ваши, возможно, из-за путаницы личности или кражи личности.
• Неверная сумма или дублирующаяся запись об одном и том же долге.
• Ограничение, которое завершилось, но всё ещё числится как активное.
• Неверные идентификационные данные, из-за которых происходит смешение с другим человеком.

Если вы обнаружили данные, которые кажутся вам ошибочными, у вас есть право обратиться и попросить их исправить. Обращение обычно направляется к источнику информации, то есть к организации, которая сообщила эти данные (банку, кредитной компании), и можно также привлечь Банк Израиля. Сохраняйте документацию: подтверждения оплаты, письма и любой документ, который доказывает ваше утверждение. Чем упорядоченнее документация, тем легче доказать ошибку.

Распространённая ошибка: путать «исправление» с «удалением»

Рынок полон заманчивых обещаний об «удалении отрицательной записи» или «очистке имени» за несколько дней. Стоит остановиться и понять: верная отрицательная запись не удаляется из-за того, что кто-то попросил или заплатил. Что действительно возможно и полностью законно — это исправлять ошибки, снимать ограничения, которые исчерпаны или оплачены, урегулировать долги с кредиторами и выстраивать с нуля здоровое кредитное поведение, которое улучшит картину со временем. Это требует времени и настоящей работы, но это стабильно и реально, в отличие от коротких путей, которых не существует.

Почему стоит проверять отчёт, даже когда всё в порядке

Вам не обязательно ждать кризиса. Периодическая проверка отчёта, например раз в год, даёт вам три преимущества: поймать ошибки заранее, прежде чем они навредят вам при заявке на кредит; распознать ранние признаки кражи личности, если появляется активность, которая вам не принадлежит; и понять, как вы выглядите в глазах финансирующих организаций, прежде чем вы подадите крупную заявку, например на ипотеку. Предварительное знание стоит многого. Оно превращает вас из человека, который реагирует под давлением, в человека, который планирует со спокойной головой.

Итог: первый шаг за вами

Чтение отчёта кредитных данных — это не волшебство и не волшебное решение, но это основа для всего, что последует дальше. Когда вы знаете, что о вас написано, вы перестаёте бояться неизвестности и начинаете действовать исходя из фактов. Получите отчёт бесплатно, терпеливо изучите его и отметьте для себя, что верно, что, возможно, ошибочно, а что требует урегулирования.

Если вы изучили отчёт и почувствовали, что запутались, или не уверены, что можно исправить, а чему просто нужно время и урегулирование, приглашаем вас на первичную ознакомительную беседу без оплаты. Мы честно разберём картину, объясним, что реалистично, а что нет, и поможем вам понять, с чего начать, без ложных обещаний и без давления.

Частые вопросы

→ Все статьи · Услуги по вашей ситуации