מילון מונחי אשראי — בלי ז'רגון, בלי הבטחות

נתוני אשראי / "BDI"

המידע על ההתנהלות הפיננסית שלכם שנאסף במאגר נתוני האשראי שמנהל בנק ישראל. כולל מידע חיובי (החזרים בזמן) וגם שלילי (פיגורים, הגבלות). "BDI" הוא שם של חברת נתוני אשראי שהפך בשפת היומיום לכינוי כללי — אבל המאגר הרשמי הוא של בנק ישראל.

→ מה זה דירוג אשראי ואיך הוא נקבע

דירוג אשראי

ציון או חיווי שגוף מממן מקבל על בסיס נתוני האשראי שלכם, ושמסייע לו להעריך סיכון. אינו "ציון מוסרי" — הוא תמונת התנהלות. שילוב של היסטוריית תשלומים, הגבלות, ניצול מסגרות וותק.

→ הסבר מלא

לשכת אשראי

גוף פרטי המורשה למשוך נתונים מהמאגר של בנק ישראל ולהפיק דירוג/חוות דעת עבור גופים מממנים. הלשכה אינה הבנק ואינה "מוחקת" מידע לפי דרישה.

דוח ריכוז נתונים

הדוח שמרכז את המידע המוחזק עליכם במאגר. כל אזרח זכאי, ככלל, לדוח אחד בחינם בשנה מבנק ישראל. זו בדיוק התמונה שגוף מממן רואה — ולכן כדאי לבדוק אותה.

→ איך לקרוא את הדוח שלכם

הגבלת חשבון

מצב לפי חוק שיקים ללא כיסוי שבו אסור למשוך שיקים על חשבון מסוים, בדרך כלל לאחר שמספר שיקים חזרו. הגבלה תקפה אינה "נמחקת" לפי דרישה — אך הגבלה שמוצתה או שהוסרה כדין, או רישום שגוי של הגבלה שהסתיימה, כן ניתנים לטיפול.

→ מה אפשר לעשות עם הגבלת חשבון

לקוח מוגבל / מוגבל חמור

אדם שחשבונו הוגבל. "מוגבל חמור" הוא מצב מחמיר יותר, שעשוי לחול על כלל החשבונות, בעקבות הגבלות חוזרות. גם כאן — ההבדל בין מצב פעיל למצב שהוסדר הוא מהותי.

צ'ק ללא כיסוי ("צ'ק חוזר")

שיק שהבנק לא כיבד מחוסר יתרה מספקת. צבירה של שיקים חוזרים מובילה להגבלת חשבון. שיק שבאמת חזר הוא מידע נכון — לא ניתן למחיקה לפי דרישה, אך ניתן להסדרה ולמניעת הישנות.

→ צ'קים חוזרים: מה עושים

הוצאה לפועל (הוצל"פ)

המנגנון החוקי לאכיפת תשלום של חוב שלא שולם. תיק נפתח על בסיס חוב אמיתי. ההבדל בין תיק פתוח (שממשיך לצבור הוצאות) לתיק מוסדר/סגור הוא קריטי.

→ תיק הוצל"פ ונתוני האשראי

חדלות פירעון / פשיטת רגל

הליך חוקי למי שאינו יכול לפרוע את חובותיו, שמטרתו לאפשר שיקום כלכלי ופתיחת דף חדש. הליך כבד שמצריך ייעוץ מקצועי, ולא "פתרון קסם".

→ חדלות פירעון והפטר

הפטר

צו שמשחרר חייב (בתום הליך, ובתנאים) מחובות שנכללו בהליך. ההפטר משפיע על נתוני האשראי, וממנו מתחיל שלב הבנייה מחדש.

התיישנות חוב

הרעיון שלפיו לאחר זמן מסוים נושה כבר לא יכול לתבוע ולזכות בבית משפט — אך רק אם הטענה מועלית כראוי. התיישנות היא טענת הגנה, לא "מחיקה" של החוב או של הרישום בדוח. נושא משפטי שמחייב ייעוץ.

→ הסבר מלא על התיישנות

עיקול

צעד אכיפה שבו מעקלים נכס, חשבון או חלק מהמשכורת לטובת פירעון חוב. ככלל יש סכומים מוגנים בחוק. מצב שמצריך בירור והסדרה, ולעיתים ליווי מקצועי.

→ עיקול משכורת/חשבון והזכויות שלכם

הסדר חוב

הסכמה מול נושה על אופן פירעון החוב — פריסה לתשלומים, ולעיתים פשרה על הסכום. הסדר עוצר צבירת הוצאות ומוביל לסגירת תיק, אך אינו "מוחק" את שהיה.

→ הסדר חובות וליווי מול נושים

איחוד הלוואות

מיזוג כמה הלוואות להלוואה אחת, בדרך כלל כדי להקטין את ההחזר החודשי. עוזר לחלק — אך עלול להאריך את התקופה ולהגדיל את הריבית הכוללת. אינו מוחק חוב, מארגן אותו.

→ האם איחוד הלוואות נכון לכם

ערב / ערבות

אדם שמתחייב לפרוע חוב של אחר אם הלווה לא יעמוד בו. ערבות יכולה להשפיע על נתוני האשראי של הערב, במיוחד אם הלווה נכשל בתשלום.

שאילתת אשראי

פנייה של גוף לבדיקת נתוני האשראי שלכם (למשל לפני אישור הלוואה). ריבוי שאילתות בזמן קצר עלול להיראות בעייתי לגוף שבוחן אתכם.

מסגרת אשראי

סכום שהבנק מאפשר לכם להיות ביתרת חובה עד אליו. ניהול נכון של המסגרת (לא לחיות כל הזמן על הקצה) הוא חלק חשוב בבניית פרופיל אשראי בריא.

→ איך חוזרים לקבל אשראי

‎*6194

מספר המוקד הטלפוני של בנק ישראל בנושא נתוני אשראי. דרכו (או דרך האזור האישי המקוון) ניתן, ככלל, למשוך את דוח נתוני האשראי שלכם בחינם. שירות ממשלתי — אל תשלמו עליו לאף גורם.