בלוג · שיקום אשראי בכנות

חשבון מוגבל ולקוח מוגבל: מה זה, כמה זמן זה נמשך ואיך מסירים את ההגבלה

קיבלתם הודעה מהבנק שהחשבון שלכם הוגבל, או שאתם מוגדרים "לקוח מוגבל"? זו מציאות מלחיצה, אבל היא לא סוף הדרך, וחשוב מאוד להבין אותה נכון לפני שמקבלים החלטות. במצפן אשראי אנחנו מאמינים בכנות מלאה: ההגבלה מוסדרת בחוק, יש לה כללים ברורים, ויש דברים שאפשר לעשות, ויש כאלה שפשוט צריך להמתין שיעברו. במאמר הזה נסביר בדיוק מה ההבדל בין חשבון מוגבל ללקוח מוגבל, כמה זמן זה נמשך, ומתי ואיך באמת אפשר להסיר את ההגבלה.

קודם כול: זה חוק שיקים, לא "פיקוח כללי על אשראי"

נושא החשבון המוגבל מוסדר בחוק שיקים ללא כיסוי, התשמ"א-1981. זה חשוב, כי הרבה אנשים מבלבלים בין הגבלת חשבון לבין דירוג האשראי שלהם (שמוסדר בחוק נתוני אשראי, התשע"ו-2016). מדובר בשני עולמות נפרדים, גם אם הם משפיעים זה על זה. הגבלת חשבון נובעת ספציפית משיקים שחזרו ללא כיסוי, ולא מכל חוב או פיגור.

הכלל המרכזי פשוט: חשבון שבמהלך תקופה של 12 חודשים סורבו בו 10 שיקים או יותר מחוסר כיסוי, יוגבל. כלומר, לא כל שיק שחוזר מוביל מיד להגבלה, אבל הצטברות של עשרה כן.

מה ההבדל בין "חשבון מוגבל" ל"לקוח מוגבל"?

זו אחת הנקודות הכי מבלבלות, אז נפריד אותה בבירור:

• חשבון מוגבל — החשבון הספציפי הזה מוגבל. במהלך תקופת ההגבלה אסור למשוך עליו שיקים, אבל החשבון עצמו עדיין קיים.
• לקוח מוגבל — האדם עצמו מוגבל. המשמעות חמורה יותר: אסור לו לפתוח חשבון שיקים חדש בשום בנק, וגם חשבונות נוספים שלו עלולים להיות מוגבלים, כולל חשבונות משותפים וחשבונות שיש לו בהם ייפוי כוח.

בדרך כלל, מי שמגיע לשני חשבונות מוגבלים (או יותר) הופך גם ל"לקוח מוגבל". זה ההבדל בין בעיה בחשבון אחד לבין מצב שמלווה את האדם בכל המערכת הבנקאית.

כמה זמן נמשכת ההגבלה?

משך ההגבלה תלוי בחומרת המצב, וכאן חשוב להיות מדויקים:

• הגבלה רגילה (חשבון מוגבל / לקוח מוגבל): שנה אחת.
• הגבלה חמורה (לקוח מוגבל בנסיבות מחמירות): נוצרת כשהוגבל שוב חשבון נוסף בתקופת ההגבלה, או הגבלה חוזרת בתוך שלוש שנים מתום ההגבלה הקודמת. משך ההגבלה: שנתיים.
• הגבלה מיוחדת: מוטלת על-ידי גורם מוסמך במקרים כמו הליכי פשיטת רגל (חדלות פירעון), הוצאה לפועל, גביית קנסות או סרבני גט. משך ההגבלה נקבע על-ידי אותו גורם, ובדרך כלל אינו עולה על חמש שנים.

שימו לב: תקופת ההגבלה מתחילה בדרך כלל כשבועיים-שלושה לאחר ההודעה, כדי לתת זמן לערער. את מועדי הסיום של ההגבלות אפשר לראות באתר בנק ישראל.

מה עדיין מותר לכם לעשות בזמן ההגבלה?

זו אולי הבשורה הכי חשובה כאן: הגבלה אינה סגירת חשבון ואינה איסור מוחלט לפעול. בפועל, גם בחשבון מוגבל אפשר בדרך כלל:

• למשוך ולהפקיד מזומן.
• לקבל הפקדות והעברות לחשבון.
• לקבל כרטיס חיוב (דביט) — הבנק מחויב להנפיק כרטיס חיוב מיידי גם ללקוח מוגבל.
• לפתוח חשבון רגיל שאין בו פנקסי שיקים, כדי לנהל את הפעילות השוטפת.

מה שנחסם הוא בעיקר משיכת שיקים. כלומר, אפשר להמשיך להתנהל כלכלית, גם אם בצורה מצומצמת יותר ובלי פנקס צ'קים.

איך מסירים את ההגבלה? (כאן צריך כנות מלאה)

חשוב שנגיד את זה בפה מלא, כי יש בשוק מי שמבטיח אחרת: במצב הרגיל אי אפשר "למחוק" הגבלה שהוטלה כדין רק כי לא נעים לנו איתה. אם השיקים אכן חזרו ללא כיסוי והכול תקין, ההגבלה תרוץ עד תום התקופה הקבועה בחוק. כל מי שמבטיח לכם "מחיקה מיידית" של הגבלה לגיטימית — כדאי שתחשדו.

עם זאת, יש מסלולים אמיתיים שבהם כן אפשר לבטל או לקצר הגבלה, והם מבוססים על החוק עצמו:

1. ערעור (בקשה לביטול ההגבלה) בבית משפט השלום

אפשר לפנות לבית משפט השלום שבאזורו נמצא סניף הבנק, בדרך כלל בתוך 20 יום ממועד קבלת ההודעה (במקרים מסוימים המועדים שונים). בית המשפט רשאי לבטל הגבלה כאשר מתקיימת אחת מהעילות הקבועות בחוק, למשל:

• טעות של הבנק (השיק היה אמור להיות מכובד).
• הייתה יתרה מספקת או מסגרת אשראי שהבנק לא התחשב בה.
• הוטל עיקול על החשבון שמנע את הכיסוי.
• נזק שנגרם מאירוע איבה או נסיבות חריגות דומות.

אם אחת מהעילות חלה עליכם, יש בסיס אמיתי לבקש ביטול — ולא מדובר ב"קסם", אלא בזכות חוקית.

2. תיקון "שיקים שסורבו שלא כדין"

לעיתים מתברר שחלק מהשיקים נספרו בטעות, או סורבו שלא כשורה. אם מורידים אותם מהמניין ויורדים מתחת לסף, ייתכן שהבסיס להגבלה מתערער. כאן בדיקה מקצועית של רצף הסירובים יכולה לעשות הבדל.

3. המתנה מסודרת לתום התקופה

במקרים רבים, כשההגבלה הוטלה כדין, הדרך הנכונה היא פשוט לעבור את התקופה בצורה מסודרת — בלי לצבור הגבלות נוספות שיהפכו אותה לחמורה — ובמקביל לבנות מחדש התנהלות פיננסית בריאה לקראת היום שאחרי.

מה אתם יכולים לעשות בעצמכם, בחינם

אנחנו מאמינים שצרכן מיודע מקבל החלטות טובות יותר, ולכן הנה כמה דברים שלא צריך לשלם עליהם לאף אחד:

• לבדוק את הסטטוס שלכם מול בנק ישראל — באתר בנק ישראל מתפרסם מידע על חשבונות מוגבלים ומועדי סיום ההגבלה.
• למשוך דוח נתוני אשראי שנתי בחינם — לפי חוק נתוני אשראי, אתם זכאים לקבל את נתוני האשראי שלכם, וכך לראות בדיוק מה מתועד עליכם.
• לפנות ישירות לבנק — לברר אילו שיקים נספרו, ולוודא שאין טעות שאפשר לתקן בלי הליך משפטי.

הרבה פעמים, צעד ראשון פשוט של בירור עובדתי חוסך זמן, כסף וכאב ראש.

אז מה שורת התחתית?

חשבון מוגבל הוא מצב מוגדר וברור בחוק, לא גזירת גורל. הוא נמשך תקופה קצובה (שנה, שנתיים, או עד חמש שנים במקרים מיוחדים), מאפשר להמשיך לפעול במזומן ובכרטיס חיוב, ולעיתים אפשר לבטלו או לקצרו דרך ערעור מבוסס-עילה. מה שאי אפשר זה למחוק קסם מידע נכון ומדויק — וכל מי שמבטיח את זה לא משרת את טובתכם.

רוצים לדעת איפה אתם עומדים?

אם אתם לא בטוחים אם ההגבלה שלכם הוטלה כדין, אם יש עילת ערעור, או פשוט מבולבלים מהמצב — אנחנו כאן כדי לעזור לכם להבין. אתם מוזמנים לשיחת ייעוץ חינם, בלי שום התחייבות ובלי לחץ. נסתכל יחד על המצב, נגיד לכם בכנות מה ניתן לעשות ומה לא, ואם אין מה לעשות מעבר להמתנה — גם את זה נאמר לכם ישר.

שאלות נפוצות

→ כל המאמרים · מסלולי השירות לפי המצב שלכם · צ'קליסט: בחירת חברה