בלוג · שיקום אשראי בכנות

איך מתקנים טעות בדוח נתוני האשראי בעצמכם, בחינם — המדריך המלא לזכויותיכם

קודם כול — מה זה בכלל דוח נתוני האשראי

הרבה אנשים קוראים לזה "BDI" או "הדירוג שלי בבנק", אבל המונח המדויק הוא דוח נתוני אשראי. זהו ריכוז של ההתנהלות הפיננסית שלכם — הלוואות, מסגרות אשראי, צ'קים, חובות והחזרים — שנאסף ומנוהל במערכת נתוני האשראי של בנק ישראל, מכוח חוק נתוני אשראי, התשע"ו-2016. גופים פיננסיים נעזרים בו כשהם שוקלים לתת לכם הלוואה, כרטיס אשראי או מסגרת.

הנקודה החשובה: בדוח הזה יכולות להיות טעויות. חוב ששולם מזמן ועדיין מופיע כפתוח, הלוואה שאינה שלכם, סכום שגוי, או רישום שנשאר אחרי שהמחלוקת כבר נסגרה. טעות כזו עלולה לעלות לכם בסירוב לאשראי או בריבית גבוהה יותר — ולכן שווה לבדוק, ולתקן.

החדשות הטובות: את רוב התהליך אתם יכולים לעשות בעצמכם, בחינם. במדריך הזה נסביר בדיוק איך, בלי לייפות ובלי להבטיח לכם דברים שאי אפשר לקיים.

שלב 1: הזמינו את הדוח שלכם — בחינם, פעם בשנה

לפי החוק, כל אדם זכאי לקבל דוח ריכוז נתונים אחד בחינם בכל שנה, ישירות מבנק ישראל. אין צורך בחברה, במתווך או בתשלום כדי לראות מה כתוב עליכם. זו זכות בסיסית שלכם, ואנחנו ממליצים לכל אחד לממש אותה לפחות פעם בשנה — גם אם הכול נראה תקין.

איך מקבלים את הדוח:

• באזור האישי במערכת נתוני האשראי באתר בנק ישראל, לאחר הזדהות מאובטחת.
• במוקד פניות הציבור של מערכת נתוני האשראי בטלפון *6194, שם יכוונו אתכם גם לגבי אופן קבלת הדוח.

קבלת הדוח באופן עצמאי לא עולה כסף. שמרו עותק — הוא נקודת הפתיחה לכל בדיקה או תיקון.

שלב 2: קראו את הדוח ואתרו את הטעות

כשהדוח מולכם, עברו עליו בסבלנות ובדקו שורה אחר שורה. אלה הדברים שכדאי לשים אליהם לב:

• חשבונות והלוואות שאינם שלכם — לעיתים סימן לבלבול בין אנשים, ולעיתים סימן לגניבת זהות.
• חוב שכבר נסגר ועדיין מופיע כפעיל — למשל הלוואה שסולקה במלואה אך לא עודכנה.
• סכומים או תאריכים שגויים — יתרה שאינה תואמת את המציאות, או מועד שאינו נכון.
• רישום שנותר אחרי שהמחלוקת הוסדרה — למשל החזר שבוצע ולא תועד.

חשוב להבדיל בין שני מצבים. אם מדובר בטעות — מידע שגוי, לא מעודכן או שאינו שייך לכם — יש לכם זכות חוקית לדרוש את תיקונו. לעומת זאת, מידע נכון ומדויק, גם אם הוא שלילי, אינו נמחק לפי בקשה. הוא נמחק ממילא בתום התקופה שקבועה בחוק. כל גורם שמבטיח לכם "למחוק" רישום אמיתי — פשוט לא מדייק.

שלב 3: אספו אסמכתאות

תיקון מתחיל ומסתיים בהוכחות. לפני שתפנו, אספו כל מסמך שתומך בטענה שלכם:

• אישור על סילוק הלוואה או סגירת חשבון.
• דפי חשבון או אישורי תשלום הרלוונטיים.
• התכתבויות עם הבנק או נותן האשראי.
• במקרה של חשד לגניבת זהות — תלונה במשטרה ומסמכים נלווים.

ככל שהתיק שלכם מסודר ומגובה במסמכים, כך הבקשה לתיקון פשוטה וברורה יותר לצד השני.

שלב 4: פנו למקור המידע — זו הכתובת הראשונה

זו אולי הנקודה הכי חשובה במדריך: דוח נתוני האשראי מרכז מידע, אבל את המידע עצמו מדווחים מקורות המידע — הבנקים, חברות האשראי וגופים פיננסיים אחרים. לכן, כשמדובר בטעות, הכתובת הטבעית הראשונה לתיקון היא הגוף שדיווח את הנתון.

פנו אליו בכתב, בקשו לתקן את הרישום השגוי, צרפו את האסמכתאות ושמרו תיעוד של הפנייה ושל מועדה. במקרים רבים, כשהמקור מתקן את הדיווח, העדכון זורם בהמשך גם לדוח עצמו.

שלב 5: מימוש זכות העיון והתיקון מול מערכת נתוני האשראי

חוק נתוני אשראי מקנה לכם, בנוסף לזכות לקבל את הדוח, גם את הזכות לבקש בירור ותיקון של מידע שלדעתכם אינו נכון, אינו שלם או אינו מעודכן. אם הפנייה למקור המידע לא נתנה מענה, אפשר לפנות בעניין גם דרך מערכת נתוני האשראי של בנק ישראל ולמסור את פרטי המחלוקת והאסמכתאות.

בדרך כלל, בעקבות פנייה כזו נבדק המידע מול מקור הדיווח, ואם מתברר שנפלה טעות — הוא מתוקן. אם הבירור לא מסתיים לשביעות רצונכם, החוק גם מאפשר במקרים מסוימים לצרף לדוח הערה משלכם שמציגה את גרסתכם, כך שמי שיעיין בו יראה גם את הצד שלכם.

למען ההגינות נסייג: לוחות הזמנים והתוצאה תלויים בנסיבות הספציפיות ובמהות המחלוקת. אף אחד לא יכול להבטיח לכם מראש שכל רישום יוסר — מה שאפשר להבטיח זה שתממשו את זכותכם להליך הוגן ולבדיקה.

שלב 6: עקבו, ובדקו שהתיקון נקלט

תיקון אינו תמיד מיידי, ולעיתים לוקח זמן עד שהוא משתקף בדוח. לכן, לאחר שהוגשה הבקשה, שווה לעקוב ולהזמין דוח מעודכן כדי לוודא שהשינוי אכן נקלט. אם הרישום השגוי עדיין שם — חזרו עם האסמכתאות והתיעוד שכבר אספתם. סדר וסבלנות הם חצי מהעבודה.

מה אפשר לעשות לבד, ומתי שווה עזרה מקצועית

אנחנו מאמינים בכנות לפני הכול, ולכן נאמר את זה בפירוש: טעות פשוטה וברורה אתם בהחלט יכולים לתקן בעצמכם, בחינם, לפי השלבים שלמעלה. אין שום סיבה לשלם על משהו שאתם כשירים לעשות לבד.

יחד עם זאת, יש מצבים מורכבים יותר — תיק עם כמה רישומים, מחלוקת שנתקעה מול הגוף המדווח, חשד לגניבת זהות, או שילוב של תיקון, הסדרת חובות והסרת הגבלות. שם נכנסים לתמונה ניסיון, היכרות עם ההליך ויכולת לנהל משא ומתן. גם אז — מדובר בליווי ומומחיות, לא ב"קסם" ולא בהבטחת מחיקה של מידע נכון.

שורה תחתונה

דוח נתוני האשראי הוא שלכם, והזכות לראות אותו ולתקן בו טעויות מעוגנת בחוק. הזמינו את הדוח השנתי בחינם, קראו אותו לעומק, אספו אסמכתאות, פנו קודם למקור המידע ואז למערכת נתוני האשראי, ועקבו עד שהתיקון נקלט. ברוב המקרים זה כל מה שצריך — ואת זה אפשר לעשות בלי לשלם לאף אחד.

רוצים זוג עיניים נוסף?

אם עברתם על הדוח ואתם לא בטוחים מה מולכם, או שנתקעתם מול גוף שלא מתקן — אתם מוזמנים לשיחת ייעוץ חינם, בלי שום התחייבות. נעבור יחד על המצב, נגיד לכם בכנות מה אתם יכולים לעשות בעצמכם ובמה באמת כדאי ליווי. בלי לחץ ובלי הבטחות שווא — פשוט בהירות.

שאלות נפוצות

→ כל המאמרים · מסלולי השירות לפי המצב שלכם · צ'קליסט: בחירת חברה