בלוג · שיקום אשראי בכנות

כמה זמן באמת לוקח לשקם אשראי — ולמה אסור להאמין למי שמבטיח תאריך

זו כנראה השאלה הראשונה שכל אחד שואל אותנו: "כמה זמן זה ייקח?" היא שאלה הוגנת לחלוטין. כשאתה במצב שבו נדחית ממשכנתא, החשבון שלך מוגבל, או שיש לך חובות שמכבידים על כל החלטה — אתה רוצה תאריך. אתה רוצה לדעת מתי החיים יחזרו למסלול. אנחנו מבינים את זה לגמרי.

ולכן דווקא בגלל שאנחנו מבינים את זה, אנחנו לא ניתן לך תאריך מומצא. המאמר הזה מסביר בכנות מלאה למה אף אחד — לא אנחנו, לא אף יועץ, לא אף עורך דין — לא יכול באמת להבטיח לך "שיקום אשראי תוך 30 יום" או "תוך 90 יום". ולמה דווקא מי שכן מבטיח לך תאריך מדויק, הוא בדיוק זה שכדאי לך להיזהר ממנו.

הסיבה האמיתית: התהליך לא נמצא בידיים של היועץ

הנה האמת הפשוטה שרוב חברות "תיקון האשראי" לא יאמרו לך: מהירות התהליך תלויה כמעט כולה בגורמים שאף יועץ לא שולט בהם.

חשוב על זה. כשמטפלים בתיק אשראי, מי באמת מקבל את ההחלטות?

• הבנק או הנושה — הוא זה שצריך לאשר הסדר חוב, להסיר שעבוד, או לעדכן את הסטטוס שלך. הקצב שלו אינו בשליטתנו.
• בנק ישראל ומאגר נתוני האשראי — עדכון נתונים, תיקון טעות או הסרת הגבלה שמוצתה מתבצעים לפי לוחות הזמנים והנהלים של המערכת, לא לפי הקצב שנוח לנו.
• בית המשפט או ההוצאה לפועל — אם יש תיק פתוח, סגירתו או הסדרתו כפופה להליך משפטי שיש לו זמנים משלו.
• הצד השני בכלל — לפעמים צריך אישור, מסמך או חתימה מגורם שלוקח לו שבועות פשוט להגיב.

היועץ הכי טוב בעולם יכול להגיש את הבקשה הנכונה, לנסח אותה היטב, לדעת בדיוק לאן לפנות ולעקוב בעקשנות. אבל הוא לא יכול לכפות על בנק לאשר הסדר ביום שלישי, ולא יכול לזרז את מאגר נתוני האשראי. מי שמבטיח לך תאריך, בעצם מבטיח לך משהו שאינו תלוי בו כלל. זו לא הבטחה — זו הימור על הגב שלך.

מה שאי אפשר לעשות (וצריך להגיד את זה בפה מלא)

לפני שמדברים על טווחי זמן, חייבים להבהיר נקודה שחוסכת לך אכזבות וכסף: מידע שלילי נכון אי אפשר "למחוק" לפי דרישה.

אם יש לך חוב אמיתי, שיק שבאמת חזר, או הגבלה שבאמת הוטלה כדין — אף חברה ואף "טריק" לא יכולים פשוט להעלים את זה מהמערכת. חוק נתוני אשראי, התשע"ו-2016, קובע במפורש שמידע נכון נשאר במאגר לתקופה הקבועה בחוק. כל מי שמבטיח לך "מחיקת חובות מהמאגר" או "ניקוי שם" בנגיעת קסם — מטעה אותך, ולעיתים גם גובה על כך כסף רב.

אז מה כן אפשר לעשות? לא מעט, ובאופן אמיתי:

• לתקן טעויות — אם רשום עליך מידע שגוי, חוב ששולם ולא עודכן, או נתון שלא שייך אליך, אפשר לפעול לתיקונו.
• להסיר הגבלות שמוצו או הוסדרו — הגבלה שתקופתה הסתיימה או חוב ששולם אמורים לבוא לידי ביטוי, ולעיתים צריך לוודא ולדחוף שזה יקרה.
• להסדיר חובות מול הנושים — הגעה להסדר, פריסה או פשרה שמאפשרת לך להתחיל לנשום ולבנות מחדש.
• לבנות היסטוריה חדשה — וזה אולי החלק החשוב מכל. אשראי לא "מתנקה", הוא נבנה מחדש לאורך זמן דרך התנהלות תקינה.

טווחים ריאליים לפי סוג הבעיה (הערכה — לא הבטחה)

אחרי כל ההסתייגויות, מגיע לך בכל זאת מושג כללי. הטווחים הבאים הם הערכות המבוססות על ניסיון, כדי שתבין את סדר הגודל — לא התחייבות ולא תאריך. כל תיק שונה, והגורמים שמנינו למעלה יכולים לקצר או להאריך כל אחד מהם.

• תיקון טעות במאגר נתוני האשראי: לרוב זה החלק ה"מהיר" יחסית, כי מדובר בתיקון נתון ולא בהליך מול נושה. עדיין, זה תלוי בקצב הטיפול של הגורם המעדכן.
• הסרת הגבלה שכבר מוצתה או טופלה: כשהתנאים כבר התקיימו, מדובר בעיקר בווידוא ובעדכון — אך גם כאן הזמן נקבע על ידי המערכת, לא על ידינו.
• הסדרת חוב מול נושה אחד: תלוי לחלוטין בנכונות הצד השני להגיע להסדר ובמורכבות. יכול לנוע בין משא ומתן קצר יחסית לבין תהליך ממושך.
• מצב מורכב — חובות מרובים, תיקי הוצאה לפועל, מספר נושים: כאן מדובר בדרך כלל בתהליך ארוך ומדורג, שנמדד בחודשים רבים ולעיתים יותר. אין כאן קיצורי דרך אמיתיים.
• בנייה מחדש של היסטוריית אשראי: זהו תהליך מתמשך מעצם טבעו. היסטוריה חיובית נבנית בהדרגה, חודש אחר חודש. אין "טיל" שמקצר אותה.

שים לב: אפילו בטווחים האלה לא נקבנו במספרי ימים מדויקים — וזה במכוון. ברגע שמישהו נותן לך מספר חד וחלק ("בדיוק 45 יום"), הוא מתעלם מכל מה שכתבנו כאן. עדיף הערכה כנה ורחבה על פני מספר יפה שלא יחזיק.

מה כן משפיע על המהירות — והחלק שבשליטתך

למרות שהרבה לא בידיים שלך, יש דברים שדווקא כן מזיזים את המחוג, וחלקם תלויים בך:

• כמה מהר אתה מספק מסמכים — תיק שמחכה לאישור הכנסה או למסמך חסר פשוט עומד במקום. שיתוף פעולה זריז מצידך הוא אחד הזרזים הגדולים ביותר.
• מצב הבסיס שלך — תיק עם בעיה אחת ברורה ינוע אחרת מתיק עם חמישה נושים ושלושה תיקי הוצאה לפועל.
• היכולת הכלכלית להסדיר — הסדר חוב דורש בסופו של דבר תשלום או פריסה. היכולת בפועל משפיעה ישירות על מה שאפשר להשיג ובאיזה קצב.
• דיוק הפנייה — לפנות לגורם הנכון, בבקשה הנכונה, מהפעם הראשונה, חוסך סבבים מיותרים. כאן ניסיון באמת עושה הבדל.

הדבר הראשון שאנחנו ממליצים לכל אחד לעשות, עוד לפני שמדברים איתנו או עם כל גורם אחר, הוא פשוט להבין מה באמת רשום עליך. כל אזרח זכאי לקבל את דוח נתוני האשראי שלו מבנק ישראל בחינם — דרך הטלפון *6194 או דרך האזור האישי באתר בנק ישראל. זו נקודת הפתיחה הכנה: לראות את התמונה כמו שהיא, בלי ניחושים.

למה הכנות הזו דווקא לטובתך

אנחנו יודעים שזה מפתה יותר לשמוע "תוך חודש אתה נקי". אבל תחשוב מה קורה אחר כך: עובר חודש, שום דבר לא קרה כמובטח, ועכשיו אתה גם מאוכזב, גם איבדת זמן, ולפעמים גם שילמת מראש על הבטחה ריקה. הלחץ הזה לא משקם אותך — הוא רק מוסיף מכה למי שכבר ספג מספיק.

הגישה שלנו הפוכה: אנחנו מתקנים ומסדירים את מה שאפשר באמת, בונים אתך תוכנית מבוססת מציאות, ומלווים בלי לזרוק לך תאריכים שאי אפשר לעמוד בהם. כשאנחנו אומרים "זה ייקח זמן", זה לא חוסר ביטחון — זו אחריות. עדיף שתדע מראש למה לצפות, מאשר שתרדף אחרי הבטחה שתתנפץ.

אם הגעת עד לכאן, כנראה שאתה רוצה תשובה אמיתית למצב הספציפי שלך — לא סיסמה. אנחנו כאן בדיוק בשביל זה. אפשר לפנות אלינו לשיחת ייעוץ ראשונית ולבדיקת מצב, בלי התחייבות ובלי לחץ. נסתכל יחד על התמונה, נסביר מה ריאלי, ונאמר לך בכנות אם ואיך אפשר לעזור.

שאלות נפוצות

→ כל המאמרים · מסלולי השירות לפי המצב שלכם · צ'קליסט: בחירת חברה