בלוג · שיקום אשראי בכנות

כמה זמן נשמר מידע שלילי בדוח האשראי — ומתי הוא נמחק מעצמו

אחת השאלות הנפוצות ביותר שאנחנו שומעים היא: "כמה זמן המידע השלילי הזה יישאר עליי?". זו שאלה חשובה, והתשובה הכנה לה חשובה עוד יותר. במצפן אשראי אנחנו מאמינים שלקוח שמבין כיצד עובד המאגר מקבל החלטות טובות יותר מלקוח שמסתמך על הבטחות. אז בואו נסביר בדיוק, בלי קיצורי דרך, כמה זמן נשמר מידע שלילי בדוח האשראי בישראל, מתי הוא נמחק מעצמו, ומה באמת בידיים שלכם.

איך בכלל בנוי מאגר נתוני האשראי

מאז 2019 פועלת בישראל מערכת נתוני אשראי מרכזית, המנוהלת על ידי בנק ישראל מכוח חוק נתוני אשראי, התשע"ו-2016. למאגר הזה מועבר מידע על התנהלות האשראי שלכם ממקורות שונים — בנקים, חברות אשראי וגופים נוספים. חשוב להבין: המאגר אוסף גם מידע חיובי (החזרי הלוואות בזמן, התנהלות תקינה) וגם מידע שלילי (פיגורים, חובות שלא שולמו).

על בסיס המידע הזה לשכות האשראי הפרטיות מפיקות דירוג אשראי ודוחות, שאליהם נחשפים נותני אשראי כשאתם מבקשים הלוואה, מסגרת או משכנתה — אך ורק בהסכמתכם. כלומר, המידע השלילי לא "מסתובב" בחופשיות; הוא נמסר במסגרת מוגדרת בחוק.

כמה זמן נשמר המידע — המספרים האמיתיים

כאן צריך להבחין בין שני מושגים שמתבלבלים אצל רוב האנשים, ושההבדל ביניהם הוא קריטי:

• תקופת השמירה הכללית — עד 10 שנים. על פי החוק, בנק ישראל שומר את המידע שהועבר למאגר לתקופה של עד עשר שנים מהמועד שבו הועבר. זו תקופת השמירה הטכנית של הנתונים במערכת.
• "תקופת ההגבלה" — שלוש שנים. זו התקופה המשמעותית עבורכם בפועל. כאשר מועבר למאגר מידע על אי-פירעון (חוב שלא שולם, פיגור משמעותי), הלקוח אינו רשאי לבקש שלא לכלול את המידע הזה למשך שלוש שנים ממועד ההעברה. אחרי שלוש שנים נפתחת זכות מסוימת לבקש הגבלה על מסירת המידע — נרחיב על כך בהמשך.

בתום תקופת התיעוד, החוק קובע שבנק ישראל מוחק מהמאגר את הפרטים המזהים, כך שלא ניתן עוד לקשר בין המידע הישן לבין הלקוח הספציפי. במילים אחרות — בשלב מסוים המידע השלילי באמת מתנתק מכם, ולא נשאר "לתמיד".

נקודה שחשוב לנו להיות כנים לגביה: החוק קובע מסגרת אחידה למידע במאגר, ולא "תעריף" שונה ופומבי לכל סוג חוב בנפרד (צ'ק שחזר מול תיק הוצאה לפועל מול חדלות פירעון). מי שמבטיח לכם "צ'ק נמחק אחרי שנה וחצי ופשיטת רגל אחרי X" — מוכר לכם ודאות שלא תמיד קיימת. הכלל המרכזי שכדאי לזכור הוא תקופת ההגבלה של שלוש השנים.

מתי המידע נמחק "מעצמו"

הבשורה הטובה: המאגר בנוי כך שמידע שלילי אינו נשאר רלוונטי לנצח. שני דברים קורים עם הזמן, גם בלי שתעשו דבר:

• המידע מאבד ממשקלו. אירוע שלילי שקרה לפני שלוש שנים אינו מקבל את אותו משקל כמו אירוע מהחודש שעבר. ככל שמצטברת התנהלות חיובית חדשה, התמונה הכוללת משתפרת.
• המידע נמחק בתום התקופה הקבועה בחוק. כפי שהסברנו, בסופו של דבר הפרטים המזהים נמחקים והמידע מפסיק להיות משויך אליכם.

לכן, חלק גדול מ"שיקום" אשראי הוא פשוט עניין של זמן והתנהלות נכונה — ולא של פעולה דרמטית. זו אמת שלא תמיד נעים לשמוע, אבל היא חוסכת לכם כסף וציפיות שווא.

מה אפשר ולא אפשר למחוק

וכאן המקום למשפט הכי חשוב במאמר הזה, וזה גם הקו האדום שלנו: מידע נכון ומדויק לא נמחק לפי דרישה. אם באמת היה פיגור, אם באמת היה חוב — המידע הזה לגיטימי, והוא יישאר במאגר עד תום התקופה הקבועה בחוק. אף גורם, כולל אנחנו, אינו יכול "למחוק" מידע אמיתי, וכל מי שמבטיח זאת — לא אומר לכם את האמת.

מה כן אפשר לעשות:

• לתקן מידע שגוי. אם רשום במאגר מידע לא נכון — חוב ששולם ולא עודכן, אירוע שאינו שייך לכם, סכום שגוי — לכם יש זכות לפנות, לדרוש בירור ולתקן. זו הזכות החזקה ביותר שיש לצרכן, ולעיתים קרובות כאן מתבצע התיקון האמיתי.
• להגביל מסירת מידע בתנאים מסוימים. בהתאם לחוק, בחלוף תקופת ההגבלה ובהתקיים תנאים מסוימים, ניתן לבקש להגביל את מסירת המידע. זה לא "מחיקה", אלא צמצום החשיפה — וזה תלוי נסיבות.
• לבנות היסטוריה חיובית. אי אפשר למחוק את העבר, אבל בהחלט אפשר "להציף" אותו בהתנהלות תקינה חדשה שתשפר את התמונה לאורך זמן.

מה אתם יכולים לעשות בעצמכם — בחינם

לפני שאתם פונים לכל גורם בתשלום, יש דבר אחד שכדאי לכל אדם בישראל לעשות, והוא לא עולה כלום: להוציא דוח ריכוז נתונים מבנק ישראל. על פי החוק אתם זכאים לקבל דוח ריכוז נתונים אחד בחינם בכל שנה, ישירות מבנק ישראל, דרך האזור האישי במערכת נתוני אשראי (בכניסה מאובטחת עם הזדהות).

הדוח הזה מראה לכם בדיוק מה רשום עליכם, מאיזה מקור, וממתי. רק כך תדעו האם המידע השלילי בכלל נכון, והאם הוא קרוב לסיום תקופתו. הרבה פעמים אנשים משלמים על "טיפול" במשהו שממילא היה אמור להימחק בקרוב, או על מידע שמתברר שכלל אינו מדויק. אז קודם כל — בדקו. המידע הזה שלכם, ומגיע לכם לראות אותו.

אז מה השורה התחתונה

מידע שלילי בדוח האשראי אינו "כתם לכל החיים". תקופת ההגבלה המרכזית היא שלוש שנים, השמירה הכללית עומדת על עד עשר שנים, ובסופו של דבר המידע נמחק ומתנתק מכם. מידע נכון לא נמחק לפי דרישה — אבל מידע שגוי אפשר ונכון לתקן, ואת ההתנהלות העתידית אפשר לשפר. הבנה של הכללים האלה שווה הרבה יותר מכל הבטחה.

רוצים לדעת איפה אתם עומדים?

אם הוצאתם דוח ואתם לא בטוחים מה הוא אומר, או שאתם רוצים להבין אילו צעדים באמת רלוונטיים במצב שלכם — אתם מוזמנים לשיחת ייעוץ חינם, בלי שום התחייבות. נסתכל יחד על התמונה, נסביר לכם בכנות מה ניתן לעשות ומה לא, ותחליטו בעצמכם איך להמשיך. בלי לחץ, בלי הבטחות שווא — רק תמונה מדויקת שתעזור לכם לקבל החלטה נכונה.

שאלות נפוצות

→ כל המאמרים · מסלולי השירות לפי המצב שלכם · צ'קליסט: בחירת חברה